盘点2024⑥十大关键词，复盘保险业这一年！

发布时间：2025-05-17　点此：138次

来历：A才智保

2024年，我国稳妥业防危险与促展开齐头并进，机会与应战兼具。

这一年，置身于人身险商场的转型剧变之中，很多人还未从银保、中介途径的“报行合一”阵痛里缓过神来，新一轮的寿险预订利率下调便接二连三。

这一年，财险业也迎来一系列严监管，车险、农险、短期健康险、互联网财险事务等等，都受到相应的标准或乱象整理。

不过，在权益商场回暖、负债端本钱全体压降的两层利好下，2024年的稳妥业更具耐性。到12月30日，2024年A股稳妥指数涨幅超越43.18%，一扫曩昔几年精神萎顿的阴霾，此前稳妥公司发表的第三季度偿付才能陈述也显现，无论是寿险仍是产业险，全体盈余才能皆好于上年同期。

2024年，稳妥业的“决心”也在加快回归。“国十条3.0”举旗定向，金融监管总局局长李云泽在2024陆家嘴论坛上作出“稳妥业服务我国式现代化大有可为”的发声，以及作业对“五篇大文章”的贯彻实行，都给商场注入了强心剂。

可以说，2024年的我国稳妥业，正在加快走向高质量展开新阶段。恰逢岁末，让我们经过“十大要害词”，回顾曩昔一年稳妥业的革新展开。

要害词一

报行合一

近两年，“报行合一”成为人身险业的高频词，为了有用防备作业的“费差损”危险，2023年秋，“报行合一”方针从车险刮到了寿险，首战之地的便是彼时炙手可热、被各大险企奉为营销主力的银保途径。

2024年1月，《关于标准人身稳妥公司银行署理途径事务有关事项的告诉》下发，文件从科学规划存案产品、强化内部监督办理、健全内控机制建造、统筹展开监管和查看、构成同管共治合力五大方面，力促 “报行合一”厚实落地。

跟着“报行合一”方针在银保途径的铺开，很快，商场主体就感触到了阵阵寒意。依据『A才智保』获取的作业沟通数据来看，2024年前三季度银保途径新单期交保费仍处在下行通道，同比降幅为15%。

不过，“报行合一”方针施行的成效是清楚明了的，途径端佣钱费率较之前平均水平下降了30%左右。费用的显着下降，也促进银保途径对稳妥公司的价值奉献得以开释，本年前三季度几家上市险企银保途径的新事务价值，完成了不同程度的上升。

如果说，2023年是人身险业打响“报行合一”方针的元年。那么，2024年便是“报行合一”深化施行之年。本年8月19日，金融监管总局正式下发《关于健全人身稳妥产品定价机制的告诉》（以下简称《告诉》）就提及，深化“报行合一”，加强产品在不同途径的精细化、科学化办理。

继银保途径之后，盈余形式首要依靠费差的经代途径也迎来了“报行合一”的洗礼。沟通数据显现，2024年前三季度，寿险经代商场的标保规划同比下降了30%。

这场革新让本就处在隆冬期的中小稳妥中介组织落井下石，并加快了商场的优胜劣汰。据相关媒体报道，年内已有超350家稳妥中介组织的稳妥兼业署理事务许可证或中介许可证被刊出。

春江水暖鸭先知，伴跟着稳妥中介商场的新一轮洗牌，本钱也在寻求退出变现，典型的现象是，本年以来掀起了一波稳妥中介组织上市潮。此外，为应对佣钱水平下降的应战，不少稳妥中介组织还纷繁推出架构调整、根本法革新、削减内勤本钱等举动。节省的一起，还有一些头部中介组织想方法开源，或出海掘金、或发力咨询服务。

全体来看，虽然“报行合一”对作业有阵痛、有冲击，但也倒逼了险企途径端降本增效，摒弃以费用换规划的粗豪式运营途径，继而在客户服务质量、产品立异开发上做加法。

要害词二

防利差损

途径端深化实行“报行合一”的一起，2024年防备利差损危险也成为稳妥业的头等大事。跟着商场长端利率的不断下行、稳妥公司出资承压，人身险产品预订利率下调成为“主旋律”。

可以看到，继2023年，普通型人身险产品的预订利率上限从3.5%下调至3%，分红险预订利率上限从3%降至2.5%，全能险最低确保利率的上限从3%降至2%后，2024年人身险产品的预订利率再度“降档”。

金融监管总局发布的上述《告诉》就清晰，自9月1日起，新存案普通型稳妥产品的预订利率上限为2.5%；自10月1日起，新存案分红型稳妥产品的预订利率上限为2%，全能型稳妥产品的最低确保利率上限为1.5%。这也标志着，人身险产品的预订利率进入“2”年代。

人身险业还迎来定价机制革新，《告诉》称，将树立预订利率与商场利率挂钩及动态调整机制，参阅5年期以上借款商场报价利率（LPR）、5年期定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长时刻利率，确认预订利率基准值。近期，10年期国债收益率连立异低的景象，就引发了作业对稳妥预订利率会否同步下调的忧虑。

2024年，防备利差损危险的另一个抓手点是优化产品结构，引导作业主体削减对以增额寿为代表的刚兑特点产品的依靠，鼓舞更具弹性收益机制的分红险产品展开。上述文件也提出，“鼓舞开发长时刻分红型稳妥产品；关于预订利率不高于上限的分红型稳妥，可以按普通型稳妥产品的精算规矩核算现金价值”。

在2024年的中期成绩发布会上，多家上市险企也预判，未来分红险会成为商场上新的主力产品，分红险占比或将超越50%。我国安全副总经理付欣就剖析称，分红型事务展开将进步客户抵挡利率危险和退保危险的才能，由于分红产品是公司和客户共担未来利率危险的机制。

12月27日，我国人民银行发布《我国金融安稳陈述（2024）》，要点提及了人身险公司利差损危险及应对，跟着近年来利率中枢下移，我国人身险公司资金运用收益率显着下降，但负债本钱较为刚性，加之财物久期遍及短于负债久期，人身险公司面对财物收益难以掩盖负债本钱的压力。

要害词三

从严监管

2024年是金融监管总局全面履职的第一个完好年度， “从严监管”成为主基调。在本年年头，金融监管总局布置2024年要点使命时就提出，要坚决实行强监管、严监管的要求，全面强化“五大监管”，严把准入关口、紧密危险监测、严厉前期干涉纠正。紧盯“要害事”“要害人”和“要害行为”，严厉执法、勇于亮剑，做到一向究竟、一严究竟、一查究竟。

回眸曩昔一年，严监管、强监管之风渗透到作业的方方面面。

首要便是扎紧原则篱笆，比方，为加强人身险业分类监管，金融监管总局发布了《人身稳妥公司监管评级方法》；为加强稳妥集团（控股）公司和稳妥公司的全面危险办理，实在反映财物质量，《稳妥财物危险分类暂行方法》落地；为防备化解稳妥诈骗危险，保护稳妥顾客合法权益，出台《反稳妥诈骗作业方法》；为进一步标准互联网产业稳妥事务，印发《关于加强和改善互联网产业稳妥事务监管有关事项的告诉》等。在年底，金融监管总局还下发了《金融组织合规办理方法》，初次提出要求金融组织树立首席合规官，当发现严重危险危险存在瞒报等状况，可“一票否决”。

其次，针对事务层面的商场乱象，监管也及时出手加以整理。如本年1月，针对新能源车险投保难、续保难等问题，监管下发了《关于切实做好新能源车险承保作业的告诉》，清晰交强险不得拒保，商业险愿保尽保，险企不得在系统管控、核保方针等方面对特定新能源车型采纳“一刀切”等不合理约束承保办法。

为整治车险费用竞赛恶疾，促进车险降本增效，本年3月，金融监管总局财险司举行的车险监管通报会上还提出，试行三项监管作业机制（查看机制、通报机制、挂钩机制），全面强化“报行合一”；此外，为实行“450号文”要求，中保协也再次安排作业会议，发动作业自律，即部分稳妥公司自4月15日0时起针对新转保家用车及驾乘险实行严厉自律。

针对短期健康险范畴繁殖的类“药转保”事务危险，本年7月，监管也向各地金融监管局和各产业险公司下发告诉，要求展开短期健康险事务自查作业；为化解农险事务长时刻存在的应收保费痛点，推进农险承保、理赔精细化展开，本年11月，金融监管总局、财政部等四部分联合发布《关于推进农业稳妥精准投保理赔等有关事项的告诉》。

针对稳妥公司违法违规行为，监管层面也在加大处分力度。据相关媒体计算，仅本年前三季度，金融监管总局及各地派出组织就发表罚单2105张，总处分金额达2.72亿元。在责任追查上，监管力求实行到要害事、要害人和要害行为，傍边不乏顶格处分。2024年前三季度，现已有38人被采纳制止进入稳妥业的监管办法，其间，有21人被终身禁业。

要害词四

“国十条3.0”

谈及2024年令人形象深入的作业大事，莫过于稳妥业新“国十条”的重磅出台。

9月11日，国务院对外印发《关于加强监管防备危险推进稳妥业高质量展开的若干定见》，这也成为继2006年、2014年后，国家层面再次推出稳妥业展开的纲领性文件,也被业界称为 “国十条3.0”。

与前两版“国十条”所不同的是，“国十条3.0”愈加着重防危险和严监管的重要性，展开思路更杰出“高质量”。展开方针上看，“国十条3.0”虽然没有给出详细的量化展开方针，但较之以往掩盖更全面，要求也更高，意在引导稳妥业从稳妥大国迈向稳妥强国。

“国十条3.0”还开释了一系列利好方针，首要包含支撑起浮收益型稳妥展开；促进稳妥业与养老服务业协同展开；鼓舞商业健康稳妥与健康办理深度交融；稳步展开境内外币保单事务；探究推进医疗保证信息途径与商业健康稳妥信息途径信息交互；符合规矩的事业单位可按原则要求运用财政资金，购买与树立弥补医疗稳妥相关的商业健康险；拓展本钱弥补途径，健全本钱弥补监管原则，添加债款性本钱弥补东西等等。

顶层规划落地不久，相关的配套文件也紧随其后出台。12月6日，金融监管总局发布了《关于强监管防危险促革新推进财险业高质量展开举动计划》，清晰财险业高质量展开的辅导思维、展开方针和施行途径。

其间，文件提出的丰厚新能源车险产品，优化商场化定价机制；加强对智能驾驭、量子科技、低空经济等新范畴新赛道稳妥研讨使用；研讨房子稳妥系统，探究推行新式家庭产业稳妥等方针提法，或给财险商场带来新的展开机会。

要害词五

大稳妥观

“大稳妥观”是2024年稳妥业的要害词之一。第十五届陆家嘴论坛开幕式上，李云泽就提出，与时俱进树立大稳妥观，筑牢社会保证网、经济安全网、灾祸防控网，发挥经济减震器和社会安稳器功用。

在11月21日上午，我国稳妥作业协会举行的第七次会员大会上，李云泽再度着重，“要掌握正确展开理念，树立大稳妥观，找准组织定位，坚持正确的运营观、成绩观、危险观，不断优化稳妥供应”。

关于稳妥组织来说，该怎么了解“大稳妥观”的内在，又该怎样将理念化为实践？最近一段时刻以来，业内人士也讨论颇多。

在2024年度我国稳妥鼎峰50人论坛上，我们稳妥集团原总经理徐敬惠在主题讲演中指出，“大稳妥观”便是指稳妥要融入经济社会展开全局，不断丰厚稳妥保证的内在与外延，继续优化稳妥产品和服务，充分发挥稳妥长时刻资金的效果。

徐敬惠以为现在作业的展开是处在严监管、防危险大环境下得以安全稳健运转。谈及稳妥业展开的前史机会，他以为首要有三点，养老稳妥、健康稳妥和普惠稳妥是饯别“大稳妥观”的着力点。

在对外经济贸易大学稳妥学院教授王国军看来，大稳妥观的中心思维是将稳妥视为社会危险办理的重要手法，着重稳妥的社会特点与功用。

王国军指出，大稳妥观的内在至少包含：安身稳妥保证功用，坚持以保证为中心；环绕国家战略和经济社会展开需求，发挥危险办理与资金融通功用；活跃实行社会责任，参加社会办理与公共服务；加强世界沟通与协作，进步世界竞赛力。

足见，稳妥业想要完成高质量展开，实行“大稳妥观”理念，有必要自动融入到经济社会展开全局，将服务实体经济和民生保证作为起点和落脚点。

要害词六

五篇大文章

2024年还有一个被稳妥业重复提及的高频词，那便是“五篇大文章”。2023年10月举行的中心金融作业会议初次提出，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，这也成为推进金融业高质量展开，建造金融强国的要害着力点。

基于此，2024年也是稳妥业深化实行 “五篇大文章”之年，监管层出台了一系列方针文件，引导稳妥业环绕“五篇大文章”做实做细。典型的举动有，5月9日，金融监管总局发布了《关于银作业稳妥业做好金融“五篇大文章”的辅导定见》，对总局系统和银行稳妥组织统筹做好“五篇大文章”提出了清晰要求，进行全面布置。

除此之外，稳妥业还针对“五篇大文章”的不同侧要点出台相关方针。比方，为厚实做好科技金融大文章，1月12日，《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的告诉》发布。紧接着，金融监管总局又下发《科技稳妥事务计算原则的告诉》，从“服务科技活动全流程”及“服务科技活动主体”两个维度，树立科技稳妥计算结构和科技稳妥数据报送机制。

为抒写好普惠金融大文章，本年6月，监管印发了《关于推进普惠稳妥高质量展开的辅导定见》，并提出未来五年，高质量普惠稳妥展开系统根本建成；根底稳妥服务提质扩面获得新进展，要点范畴和要点集体稳妥服务可得性完成新进步等展开方针。

作为养老保证系统第三支柱建造的重要参加者，养老金融也是稳妥业的要点发力方向。本年10月，金融监管总局发布了《关于大力展开商业稳妥年金有关事项的告诉》，清晰了商业稳妥年金的概念，提出推进商业稳妥年金事务展开、加强监管的相关举动。

为进一步进步金融服务适老化水平，做好老年人金融服务作业，监管还在11月发布了《关于进一步进步金融服务适老化水平的辅导定见》，提出支撑稳妥公司研讨进步投保年纪上限，注重70岁及以上老年人稳妥保证需求，科学恰当调整投保条件，对有既往症与慢性病的老年人集体给予合理保证；鼓舞险企研制满意不同年纪、不同作业需求的意外险，支撑老年人运动健身、创业作业等需求。

要害词七

新质生产力

2024年政府作业陈述中“新质生产力”被列为首项使命，备受社会各界重视。于稳妥业而言，怎么有用赋能我国培养新质生产力，也成为当时及往后作业面对的重要课题。

所谓新质生产力，是差异于传统生产力的新式生产力，以新技术深化使用为驱动，以新产业、新业态、新形式快速出现为重要特征，从而构建起新式社会生产关系与社会原则系统的生产力。本年以来，在服务新质生产力方面，稳妥业也活跃作为，从财物负债两头双向发力。

在资金支撑方面，稳妥资金加大对战略新式、科技立异范畴的投入力度，成为新质生产力的耐性本钱。数据显现，到本年6月末，稳妥资金投向信息根底设施等新基建的股权出资计划、债务出资计划挂号规划超越了2000亿元；投向战略性新式产业的股权出资计划、债务出资计划的挂号规划超越5500亿元。

在前不久举行的稳妥业高质量展开座谈会上，李云泽也着重，要发挥稳妥资金长时刻出资优势，加大对先进制造业、战略性新式产业、新式根底设施等要点范畴出资力度，更好服务新质生产力展开。

从稳妥保证方面看，一些大中型险企也发挥作业带头效果，环绕科技型企业全生命周期的多样化危险保证需求，完善科技稳妥产品系统，供给差异化、定制化的保证服务。

比方我国人保已开始构成包含科技研制、效果转化等五大类产品为主体的科技稳妥产品系统；国寿财险开发了首台（套）严重技术装备、新材料首批次使用、首版次软件“三首”类稳妥，以及知识产权类等八大类共40余款专属稳妥产品；到2024年11月底，阳光财险累计为近400家科创类企业供给危险保证超400亿元。俨然，服务新质生产力已成为稳妥业的展开一致和重要使命。

要害词八

人事换防

2024年，跟着稳妥业转型革新进一步加深，作业主体的人事改变也掀起一波新的高潮。

可以看到，这一年，四大副部级稳妥央企全部换“掌门”。时刻较近的如，我国人保正式迎来新任董事长丁向群，还有我国和平总经理尹兆君接棒到龄退休的王思东，出任董事长。

11月替换梢公的是国寿集团和我国信保。11月25日，国寿集团官网官宣，蔡希良正式出任国寿集团董事长。紧接着，我国信保也迎来新的党委书记。11月29日，我国信保公告宣告，王浩任该公司党委书记，一起免除宋曙光的党委书记职务。

四大副部级稳妥央企连续替换“掌门人”的一起，许多头部险企也敞开人事变阵。典型的如我国太保，继本年1月，我国太保迎来新任董事长傅帆、总裁赵永刚后，太保产、寿险高层部队也敞开人事调整。寿险层面，太保寿险副总经理李劲松升任公司总经理；太保集团党委副书记、总裁赵永刚兼任太保寿险董事长。产险方面，太保产险合规担任人、首席危险官陈辉升任太保产险总经理；原党委副书记、总经理曾义转任太保香港董事长；董事长顾越则不再担任太保产险党委书记。在外界看来，这也标志着太保产险现已正式进入了新老交替的过渡期。

年内人事大调整的还有我国安全，年头，我国安全内部发文，董事长马明哲任我国安全集团战略展开中心主任，付欣不再任战略展开中心主任一职；安全的另一项重磅人事变动来自安全人寿， 9月19日，安全人寿发布公告称，余宏自9月9日起不再担任公司实行董事。这也证明了此前商场传出的安全人寿总经理余宏辞任的风闻。余宏卸职后，安全人寿党委书记、董事长杨铮出任该公司暂时担任人，代行总经理责任。

关于余宏的下一站去向，商场较为重视，很快谜底揭晓。11月22日，友邦稳妥集团官宣，友邦人寿首席实行官张晓宇升职为集团区域首席实行官。同日，张晓宇在揭露信中宣告，安全人寿原总经理余宏将于11月25日参加友邦人寿，拟任总经理，将全面担任公司战略规划与施行及日常运营等作业。

除余宏外，我国安全的人才外溢还在原首席出资实行官邓斌的身上表现出来。本年9月，邓斌因个人家庭原因辞去我国安全首席出资实行官一职，安全集团出资委员会主任郭世邦将接受邓斌相关作业。12月13日，Sun Life发布的一则人事录用显现，2025年1月1日起，邓斌将担任Sun Life“亚洲财物办理”总裁一职。

头部险企忙着人事布阵的一起，中小险企的走马换将也在加快，且不少公司新任“一把手”，来自头部下沉运送。比方曾任太保寿险副总经理的戴文浩，本年6月获批出任百年人寿董事、总经理；国寿老将赵国栋出任瑞众人寿董事长职务；安全人寿“老将”韩光获批出任北大方正人寿总经理等等。

与此一起，跟着监管对险企“算账运营”、精细化办理要求的进步，具有财政、精算师布景的办理人才，也逐步从暗地走向前台，担任险企“一把手”。如12月25日，金融监管总局核准龚兴峰担任新华稳妥董事、总裁及财政担任人的任职资历。获聘总裁前，龚兴峰为新华稳妥副总裁、总精算师、董事会秘书、暂时财政担任人；还有12月17日，融盛财险发布公告称，指定史翔为公司运营办理层暂时担任人。此前，史翔也曾在华海财险担任过总精算师一职。

在业内人士看来，本年以来，稳妥业一连串的人事调整反映了在作业转型压力下，险企巴望经过办理层调整追求战略包围，探究高质量展开形式的火急心境。

要害词九

革新化险

近年来，有序推进中小金融组织革新化险已成为监管要点使命之一，2024年也不破例。

本年5月，金融监管总局举行党委会议，研讨布置《防备化解金融危险问责规矩（试行）》时就着重，要全力推进中小金融组织革新化险，量体裁衣、分类施策，有计划、分过程地展开作业。

“国十条3.0”也提及，要拓展危险处置资金来历，支撑符合条件的企业参加稳妥组织革新化险；健全商场退出机制。对危险大、不具备继续运营才能的稳妥组织，收缴金融许可证，依法进入破产清算程序。

从稳妥业革新化险进程来看，当地国资途径充任驰援主力。2024年已有包含百年人寿、信泰人寿、恒邦财险等8家当地险企引进当地国资，总金额超越80亿元。

此外，本年9月，金融监管总局网站发布的行政许可文件显现，赞同申能财险受让天安财险的稳妥事务，意味着四家 “明日系”险企的危险处置作业画上了句号；别的，12月3日，金融监管总局发布批复文件，赞同姑苏世界展开集团有限公司筹建姑苏东吴产业稳妥股份有限公司。当今，东吴财险的获批也预示着安心财险的危险处置作业迎来了新的打破。

值得一提的是，在财险业马太效应加重、中小险企生计压力增大的布景下，本年12月，监管发布的《关于强监管防危险促革新推进财险业高质量展开举动计划》中还提出“鼓舞财险公司吞并重组，支撑有条件的组织‘迁册化险’，运用商场化、法治化方法出清危险”“对危险大、不具继续运营才能的财险组织，依法展开商场退出，研讨相关配套方针”，这一表述引起业界的高度重视。

这也折射出，监管正在力推财险业完善危险化解处置机制。另有财险组织人士以为，吞并重组有利于整合作业资源，优化商场结构，进步稳妥组织的世界竞赛力。

别的，前不久，监管发布《关于延伸稳妥公司偿付才能监管规矩（Ⅱ）施行过渡期有关事项的告诉》，清晰稳妥公司偿付才能监管规矩（Ⅱ）过渡期延伸至2025年底的音讯，也给部分偿付才能压力较大的险企一些缓冲空间，被视为保护作业稳健运转之举。

要害词十

举牌热潮

回看2024年，险资举牌热潮从年头蔓延到年底，举牌次数达20次之多，创四年以来新高。

举牌次数较多的有长城人寿，先后举牌无锡银行、江南水务、城发环境、秦港股份（H）、赣南高速、绿色动力环保（H）；其次是瑞众人寿，四度举牌龙源电力（H），并重牌我国中免（H）；新华稳妥也是本年的举牌主力，先后举牌上海医药（A+H）股、国药股份以及海通证券（H）。

从被举牌上市公司范畴来看，险资首要聚集在环保、交通、电力、医药、非银金融等范畴，并偏好高股息、盈利风格。

典型的如我国太推荐牌的中远海能（H）近12个月的股息率就到达9.82%，此外，被险企举牌的华电世界电力股份（H）、绿色动力环保（H）、安徽皖通高速公路（H）、深圳世界（H）以及华能世界电力股份（H）近12个月的股息率也皆超越5%。

缘何本年险资掀起举牌热潮，背面的驱动要素有哪些？事实上，这与作业新会计原则施行不无关系。有券商人士指出，从会计原则的视点看，险资举牌即触及5%持股份额今后，新原则下或许计入FVOCI 或长时刻股权出资，而挑选高股息率特征的权益类财物放入FVOCI科目，是滑润报表的较优挑选，可以缓解本钱商场动摇对利润表的影响。

另一方面增配高股息股票财物，也符合险资长时刻本钱、耐性本钱的特征，在商场长端利率不断下行，险资装备财物荒加重的布景下，股息率较高且估值偏低的盈利财物更能为险资供给长时刻安稳收益，应对利差损应战。

结语

整体来看，2024年稳妥业有喜有忧、机会与应战并存，在深化转型的大趋势下，2025年稳妥业将怎么掌握好“国十条3.0”带来的方针盈利，并将大稳妥观融入到高质量展开之中，愈加值得等待。

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